小銭

二世帯同居計画が中止になって、全くの白紙に戻った家計画。

→その顛末はコチラ

マンションか一戸建てか?中古か新築か?はたまたコーポラティブハウスか!?買うのか?建てるのか?そもそも場所はどこに住みたいのか?イチから考えることになったアタシ達。

なにもかも自由だー!

…いやいや、それはお金があればのハナシ。

家を買ったあとも、生活しなきゃならんわけで。趣味の温泉旅行も行きたいし、美味しいものも食べたい。

家を買ったがためにガマンと節約の毎日なんて本末転倒。
余裕のある資金計画が理想
ではありますよね!
不幸中の幸いと言いますか。

二世帯住宅を建てる計画の時、ファイナンシャルプランナーに老後も視野に入れた「資金計画」を相談してたので、「ウチらが買える価格」は大体把握できてました。

まずいくらの家が買えるのか?予算をざっくり算出

大抵の場合、住宅ローンを利用することになるとは思うんですが、

頭金がいくら出せるかは大きなポイント。
多いに越したことはないけれど、

毎日の生活費の確保も必要ですよね。

頭金をいくら出せるか計算する

頭金の出し方は下の計算で。

頭金 = 総貯蓄額 −  半年〜1年分の生活費 −  諸費用

家を買うと意外とバカにならないのが諸費用。
諸費用は、
新築なら物件価格の5%
中古なら物件価格の10%ぐらいを目安に
すると良いらしい。
例えば、中古の物件価格4,000万円なら400万円みておけば困ることは無いってことですね。
追記:ウチの諸費用公開しました!

中古マンション購入の諸経費まとめ。ウチはこんだけかかりました。

生活費は、毎月かかる金額の半年分ぐらい手元に。

これは万が一失業した時、次のシゴトみつけるまでを半年と想定した生活費。例えば月40万なら240万円手元に残しておくと良いそう。
それに「引越代」「家具・家電代」「インテリア代」などなど、新しい生活は何かと出費がかさみます。
ウチは、欲しい家具の価格や引っ越し費用もザックリ計算して手元に500万円残す計算にしました。

住宅ローン借り入れ期間は何年にするか?

住宅ローンの借り入れ期間は一般的に最長35年ですが、
長くするとそれだけ金利も余計に払うことになるし、かと言って短くすると毎月の負担が大きくなる…。
ここ数年は金利もかなり低くなってるので、余裕をもった返済額で長く組むのもアリかな?と思うけど。

どちらにしても毎月無理なく払える金額で計画するのが無難です!
実際、物件を探し始めると予算オーバーの物件がめちゃ魅力的に見えて、つい
少しの無理なら良いか?
と思っちゃうこともあるんですよー。→経験者
お金のことだけはムリは禁物です!
年金もアテにならない昨今、仕事を辞める前に完済したいところですよね。
ウチの場合、ローンを組むダンナは既に46歳。シゴトをやめる前に完済しておきたいと考えると20年がMAXです。→これに気づいた時は、もっと若い時に買えば良かったかなーと思いましたわ。
実際自分が住宅ローンを組めるのか?と心配であれば事前審査を受けておくことをオススメします。
どこの不動産会社へ行っても、まず最初に「ご予算は?住宅ローンの事前審査はどこか受けてますか?」と必ず聞かれますんで。
それに、住宅ローン事前審査って書類記入とかが本当に面倒なんですよー!

毎月いくら返済できるか?

毎月の返済額の目安は、

一般的に世帯年収の25%程度と言われています。

ただ、計算してみるとちょっと多くね?と思いましたわ。ウチは中年夫婦なので、よそ様以上にリスクもあるだろ〜ってことで。20%以下に設定しました。
ナニをどこまで入れて25%か?っていうのは、賃貸の家賃に該当する部分てことで。
マンションだったら
ローン返済額

+ 管理費
+ 修繕積立金
+ 固定資産税
= 年収の25%まで

一軒家だったら
ローン返済額

+ 修繕のための貯蓄
+ 固定資産税
= 年収の25%まで

マンションの管理費や修繕積立費は物件によって違いますが、物件検索サイトで売りに出てる物件を見ると「おおよそ」が把握できます。
例えばスーモとかで。
→sumoのサイトへ
希望エリア、希望条件で検索してみてくださいませ。

総じて言えるのは、修繕積立金は築年数が古いと高め、浅いと安めです。

アタシは管理費と修繕費で3万円ぐらいと見積もっておくことに。
固定資産税も場所によってピンキリですが、まぁそんなに土地が高い物件はどうせ買えないし。友達やネットでヒアリングして相場を想像。仮に月1万ぐらいと考えて
ローン返済以外にかかるお金は、
管理費+修繕積立金3万円+固定資産税1万円=月4万円と想定しました。

んで。銀行サイトに良くある「住宅ローンシュミレーター」に

年収の20%(もしくは25%) ÷ 12(ヶ月) − 4万円
で出した月々の返済額と返済期間を入力して、おおよその借入金額を算出。それに頭金を足しまして〜
ざーっくりですが、我が家が買える物件価格は割り出されたのでした!
[合わせてどうぞ]

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マンション内覧前に知っておきたい!口コミと資産価値。役立ったサイト4選

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